リスクを取らない人が，なぜ「機会損失」という最大のリスクを意識しないのか不思議 - DIE WITH ZERO [book]

「給料ゼロでタダ働きしてくれ」
そう言われたら，まっぴらごめんだと思うかもしれませんが，あなたはそれをやっている可能性が高い．

「子供にお金を残してあげたい…」
それは同じ忙しい毎日を送る，言い訳でしょ? あなたの子供は，残してくれるお金が少し減っても，父ちゃん (母ちゃん) と一緒に過ごす時間が増えた方が嬉しいかもよ? 小さい頃に，忘れられないような旅行でも家族でする方が，将来の財産になるかもよ?


お金を稼ぐ・増やすという内容を説く書籍が多い昨今，「人生が豊かになりすぎる究極のルール」という副題を持つ本書は，お金の使い方を紐解きます．個人的には，人間のセンスと品格が問われるのは，お金の稼ぎ方や増やし方より，使い方だと思っています．

架空の45歳の独身女性，エリザベスを例にする．

年収は600万円，所得税や社会保険料などを差し引いた可処分所得は489万円．週平均50時間働く彼女の正味の時給は1956円だ．30代前半に購入したマイホームの住宅ローンは完済し，この家は売れば4500万円になる．昨年は例年並みの329万円を使った (160万円を貯蓄できた)．

この条件で計算すると，エリザベスは65歳で定年退職した場合，退職時の資産は約7700万円．退職後の生活費を年間320万円 (実際には高齢になるほど少なくなる) と仮定すると彼女は24年弱生活できる．だがエリザベスが85歳のときに亡くなったとすると，1300万円の資産を使わないことになる．

このとき，エリザベスは約1300万円分の経験を逃してしまったことになる．それ自体が残念なことだが，それだけではない．そう，エリザベスは生きているうちに使い切れない金を稼ぐために，2年半タダ働きしたのと同じだ．人生の貴重な時間とエネルギーを，もっと他のことに使えたかもしれないのに．

だからエリザベスの例より収入が高い人にとっても，低い人にとっても，私からのメッセージは同じだ．生きているうちに金を使い切ること，つまり「ゼロで死ぬ」を目指してほしい．そうしないと，人生の限りある時間とエネルギーを無駄にしてしまう．

これは，「お金を残して死ぬことは，タダ働きをしたことになるだけでなく，できていたはずの体験を逃した」ということを，非常に論理的に説明した，本書で紹介されているエピソード (を簡略化したもの) です．

金融投資をされている方は，「配当」や「複利」がいかに強力かをご存知でしょう．時間と体験に対する投資にも，同等の法則が成り立ちます．例えば若い頃にバックパックで外国を訪れた旅は，それを思い出す度にニヤニヤし，その後の人生の糧になるでしょう．

著者の，"Each version of you dies everyday" という言葉が，心に響いています．私の娘は今年で20歳になりますが，彼女が幼い頃，一緒に子供向けの映画を観に行ったような体験は，もうできないのです．つまり，「娘と子供向けの映画を一緒に観た私」は，既に死んでいるのです．

「お金」を「意味のある体験」に変換する能力は，年齢を重ねるごとに弱体化していきます．90歳から水上スキーをはじめることはできません．体験は，早くすればするほど，残りの人生を豊かにします．「今日のバージョンの自分は毎日死んでいく」という考えを胸に，お金を意味のある体験に変換していこうと思います．


さて資産はいつ取り崩しはじめるべきなのか．著者は，それは45歳から60歳の間，と主張します．具体的な説明や試算方法は本書に譲りますが，ここで忘れてはならないことがあります．

資産のピークがいつかを決めるのは，数字ではなく，健康状態 (生物学的年齢) である，ということです．即ち，健康であればあるほど，実質的な金持ちである，ということです．

どんなにお金があっても，健康を買うことはできません．健康でなければ，どんなにお金があっても，それを最大化することはできません．理論上，「お金」は増やすことができる資産ですが，「時間」や「健康」は増やすことができない資産…ということを考えれば，どちらが価値が高いかは自明です．

死後にもらうと，うれしさ半減，価値は激減

冒頭の発言で誤解を招くといけないので補足しておきますが，著者は，「子供にお金を残さず，生きているうちに全部使ってしまおう」と言っているわけではありません．あくまで子供に与えるべきお金を取り分けた後の，残りを生きているうちに使い切るべきだと主張しています．但し，「あなたが85歳，子供が60歳」の時に相続するのではなく，子供が若いうち，具体的には子供が26歳から35歳の間に，お金を渡すのが最善と説いています．私としては，子供には体験や教育には惜しみなくお金を使い，残すお金はゼロで良いと考えています．


お金の心配があるかもしれません．でも，ゴキゲンな人生を送れない心配にも，真摯に向き合うべきではないでしょうか．同じ毎日の自動運転モードから抜け出し，一度きりの人生で本当に何がしたいのかを考えてみるべきです．

いつかお金がたまったら…?
いつか時間ができたら…?
いつかリタイアしたら…?
いや，物事を決めるタイミングには，「たった今」か「永久に後」の2つしかないのです．

死ぬ時に思い出すのは，大好きな人と一緒に過ごした思い出であり，銀行残高ではないはずです．人生の価値とは，お金ではなく，お金を使って得られる体験価値なのです．

今それをしないリスクを考えてみよう．一緒に経験したい誰かの顔を思い浮かべてみよう．先延ばしにせず，今その経験をすることで，どれだけこの先の人生で「思い出の配当」が得られるかを想像してみよう．


「45歳から60歳」が資産を取り崩しはじめるゴールデン・エイジなのであれば，今年48歳になる自分に向けて，そして同世代の仲間に向けて，心をこめて書いてみました．